こんにちは。
ファイナンシャル プランナー もりつぐ先生です。
どうぞ よろしくお願いいたします。
さあ ２０２４年から 新NISA拡充ということで、
今 どんどん話題になってきて、このブログでも何度も取り上げています。
以前から長期投資でしっかりと積み立てしていくことによって、
ちゃんとメリットがあるよ！というお話をずっとしてきたじゃないですか。
Q:「 じゃあ この新NISAって何歳ぐらい
の方までならメリットがあるんですか ? 」
ある時 こんな質問を受けたんです。
” 私はもう５５歳なので、あと１０年で退職だし
この間の１０年は、長期投資にはならないんでしょうか？
今から運用を始めたら 何かリスクはありますか？ “
なんていう疑問をお持ちの方からのご質問です。
今日は みなさんも気になるその辺りの年齢にまつわるお話、
そして、運用期間と新NISAの関連性について掘り下げて
お話ししたいと思いますので、どうぞよろしくお願いします。
新NISAにまつわる年齢と期間
まずは、ちょっと整理していきましょう。
今年までは、NISAというのは２つ種類がありまして
つみたてNISA と 一般NISA です。
つみたてNISAは、年間４０万円まで 非課税枠というのをもらえます。
つまり４０万円までならこのつみたてNISAという財布に
投資信託を入れておけるわけです。
そこで 預かったものに対しては
解約して、利益が出ても非課税だよ。
という仕組みになっているわけです。
ただ これは、期間が決まっていて
「２０年間だけです。」 ということになってます。
非課税枠が４０万円までで、期間は２０年間です。
インデックスファンド中心に２００種類ぐらいの投資信託を選べます。
大体 こんなイメージになります。
一般NISAというのは、逆に６６００種類 とほとんど全部選べるんですよ。
なんだったら株とかも買えるんですね。
ただ期間は５年限定しかありません。
そして 金額はつみたてNISAの４０万より３倍多い１２０万。
こんな風に２つのNISAがありました。
この２つの内、どちらか１つだけを選ぶ
つまり or です。
” どちらか１つだけを選ぶ ”
これが 今年 (2023年) までのNISAです。
来年 NISA拡充になると、どう変わるか。
まず つみたてNISAと同じようなものを引き継いだ
つみたて投資枠というのがあって、
４０万から１２０万に持ち上がります。
２００種類から選べることは、ほとんどそのまま変わりません。
大きく変わるのは、
『 ２０年という期間が撤廃されて
何歳まででも非課税でＯＫです！！ 』
という部分です。
ですので 出口戦略について、あまり深く考えなくても
必要な時に、必要な分だけ解約できるわけです。
こんな感じで とても使い勝手が良くなりました。
一般NISAの枠もこういう種類のものがありましたが、
これが新しく 成長投資枠というのに引き継がれていく
といったイメージでお考えください。
現状 １０００本ぐらいは発表済になっていますが、
６６００本から何でも買えたものが、おそらく２０００本ぐらいに
なるのではないかと言われています。
要は１/３ぐらいに抜粋されるということです。
でも かなりたくさん買えるのは買えます。
金額も１２０万だったものが２４０万になります。
非課税期間が今まで５年というのは、とても使いにくかったんですけど
２０２４年からは期間撤廃されますので、何歳まででもOKになります。
新NISAは年間３６０万円まで
非課税枠で投資信託に入れておける。
そして、大きな違いとしては、今まではどちらか一方しか選べなかったのに
今後 両方併用が可能ということになります。
ということは、最大で言うと１２０万円のつみたて投資枠と
成長投資枠の２４０万円 合わせて３６０万円までを
年間 NISAの非課税の口座に投資信託を入れておけるんです。
これって、かなりお得ですごい事ですよね。
例えば 夫婦でいうと７２０万いけるってことですからね。
中々 全部使い切る人っていないんじゃないかな。
と思うんですけど、全部使い切ったとして翌年も翌々年も
ずっと使えるんですか？というと
最大１８００万までしか預かってもらえないです。
これはあくまでも 元金のお話ですので、
元金から増えたものは関係ないです。
初年度に元金をマックス３６０万入れました。
翌年も３６０万入れました。翌々年も３６０万入れました。
という感じで、５年継続すると１８００万に到達しますよね。
この１８００円が MAXです。
これ以上入れることは出来ません。
なので １番早くMAXで到達させようとすると
年間３６０万ずつ入れていくと、５年で到達出来ます。
５年というのが１番早くこのNISAの枠を
全部使い切るということになります。
例えば 別に全部使い切らなくても、少しずつ積み上げていって
２０年ぐらいかけて１８００万全部を入れたよ。
ということも出来るわけです。
これはMAXで５年で入れなきゃいけない理由は特にないです。
ただ どれだけ早く入れようとしても
初年度から１８００円は入れられないわけです。
それは、年間投資上限額 の枠があるからです。
例えば、１８００万の枠なら５０歳の人って６５歳から
いよいよ使い始めたいじゃないですか。
じゃあ 子供も巣立ったことだし、５０歳の今から少しずつ
自分の老後のために積み立てしていこうかなと思ったとします。
もう老後が間近に迫ってきている５０歳からの期間で積み立てを
どういう風にしていったらいいのかな？
という漠然とした不安なイメージがあるということですよね。
積立を始めようと思った時が５０歳なので、
６５歳まで１５年間かけてコツコツ１５年間 月１０万円を
積み立てしていくと、１８００万のNISAの枠を
全部使い切るわけですよ。
その時に 仮に利率７%で変わらず運用されるとどうなるか。
１８００万 → ３２００万になります。
だから１５年間で積み立てると
倍近く増えるということです。
なので 充分
５０歳からでも積立をやる価値はあります!!
ということです。
この１５年間の積み立て額が、丸々非課税枠 になるので
これは大きなメリットですよね。
仮に もう少し貯金がある５０歳の方なら、５年間で一気に積むとして
月１０万じゃなくて月３０万の積み立てで、５年で
１８００万に到達したわけです。
だけど 実際に使うのは６５歳からなので、このまま置いておいて
月１０万の積み立て７%で回ったとすると、３２００万です。
月３０万の積み立て・利率７%で５年で積み上げた時点で
１８００万が２１００万になっているぐらいです。
それでも３００万円 増えています。
ここから１０年の運用期間を置いておいたとして、
約２倍になって２１００万 → ４２００万円になります。
ということは、同じ１８００万を入れるとしても
早く入れて、より長く運用した方が同じ年齢で
スタートさせても、結果が全然違うということがわかります。
なので、なるべく
” １８００万の枠を早く埋めていく方がすごく有利だよ！！ “
ということが、お分かり頂ける分かりやすい例です。
トータルで約１０００万ぐらい変わりますからね。
５０歳からの新NISA運用例
新NISAは何歳までに始めればいいの？
今回のご質問の回答を、分かりやすくお話していきますね。
具体的に 年齢別４パターン でみていきましょう。
① ３５歳
まだ 若い３５歳の人が毎月５万円を１２ヶ月間、
年間６０万をNISAに積み立てしていきます。
そして３０年かけて、６５歳まで積み立てして
６５歳時点で１８００万全部の枠を使い切ったとします。
そして、６５歳からいよいよ取り崩して使っていきます。
９５歳までの３０年間 仮に７%の利率で
増えつづけたとするじゃないですか。
６５歳からの期間も７%で増えながら取り崩していったとします。
そして仮に年４５０万ずつ取り崩していったとしても
３０年後の９５歳時点で３９０万余るんです。
ということは、この人はトータルで
計 １億７，４００万を受け取った。
ということになります。
これって、ものすごく大きな金額ですよね。
元金は１８００万で、６５歳からは自分では払ってませんからね。
毎月 使ってはいってますが、同時に運用されていくので
元金から大体 約１０倍ぐらいになるんです。
今のお話は、仮に７%でずっと運用されるとどうなるのか？
というお話です。
② ５０歳
次は、５０歳からスタートするパターンをみていきましょう。
６５歳までは１５年しか時間がないので、
先程の３５歳スタートの人は毎月５万だったけど、
５０歳スタートの人は月１０万でやります。
すると １８００万まで同じように到達して
６５歳から９５歳までの３０年間で、年４５０万の
受け取りは出来ないので、年２５０万を受け取りました。
それでも最後の９５歳時点で５１０万円 余るんです。
ということは、合わせると８１００万円になります。
１８００万が８１００万ですから、約６倍になってますよね。
③ ５５歳
次に５５歳の方 今度は５５歳だから１８００万に到達しようと
思うと１０年間あります。
月１５万で積み立てをしていくと、１０年で１８００万
６５歳で１８００万を同じように積み立てます。
そして ３０年間の間 今度は２００万ずつ取り崩すとします。
先程の５０歳の方のように２５０万の受取は出来ないので
最後の９５歳時点で８７０万が余ります。
ですので この方も最終受取額は、６８７０万円になります。
この方の場合、元金から４倍ぐらい増えています。
④ ６０歳
そして いよいよ６０歳で退職金を受け取る時が来たとします。
退職金を一括で１８００万入れることは出来ないので、
最大でも５年が必要です。
５年かけて６５歳まで入れ切ったパターンですね。
１８００万入れて、６５歳から取り崩すのは、
年１７０万ずつ取り崩していくとします。
それでも９５歳になった時点で２９０万余るので
最終受取金額は５３９０万円です。
今までのパターンは、全て７%で運用された場合という想定です。
これについては、過去５０年間の実績で利率は大体７%ぐらいで
回っているという事実があるからです。
この先もずっと７%で回っていった場合、
３５歳から３０年間で１８００万積み上げた人は
そこから３０年間取り崩しても最終受取金額は大体 １億７４００7万です。
これが５０歳からの人は８１００万。
５５歳からの人は６８００万。
６０歳からの人は５３００万です。
さて ５５歳の方の
「 今から投資を始めても老後に間に合うんでしょうか？ 」
というご質問なんですが、いかがでしょうか。
元金１８００万が最終受取金額 → ６８００万になります
６０歳からでも１８００万 → ５３００万円になります。
これがやはり ” 金利の力 ” なんですよね。
あとは 何といっても老後の期間って、とても長いんです。
『 ６５歳から９５歳までの３０年間という長期間
ちゃんと運用しながら、取り崩していく。 』
ということをやっていると、これだけのとても大きな
パフォーマンスが出せます！！
ということです。
投資信託は早く始めて長く持つ！！
とにかく
投資信託は早く始めて長く持つ
ということが肝心です。
そしてNISAに関しては、入れられる上限額があるので
出来るだけ早く入れて長く持つ
ということが、とても重要になってきます。
そして 長く持つことがポイントなんですが、
そもそも 老後って思いのほか長いですからね。
なので 結論としては
” どうせ取り崩すのに今から始めても、もう手遅れで遅いんじゃないか。”
ということはまずないですよ！！ということです。
まだ現役で働かれている方なら 今後
長い老後をこれから過ごすことになりますよね。
それなら
早く始めて長く持つことがポイントです。
だけど もちろん家計で必要な手元資金も必要なので、
１８００万全額 早く埋めようとして焦って、全額投資信託に入れる
といったようなことはくれぐれも止めてくださいね。
しっかりとした計画を持って運用していくことと、長期で持つ。
この点に注意すれば かなり心強い老後の味方になるんじゃないでしょうか。
最後までお読みいただき、ありがとうございました。
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