複利を味方につけろ！長期投資のメリットとカードローン・リボ払いの恐怖 : コラム

こんにちは！
ファイナンシャルプランナーもりつぐ先生です！

あの有名なアインシュタインという発明家がこう言いました。

人類最大の発明は複利だ。

アインシュタインと言ったら相対性理論など、いろいろなことを考えた人です。
その人が複利が人類最大の発明だと言ったのです。

もちろんこれには皮肉もあって、記者がこう言ってほしいものに対してこう言ったみたいなことはあるそうですが、
こういったエピソードが残っているということは、やっぱり複利というものはすごいんだよ、ということです。

投資の世界においても金利と時間を味方につけた人が勝つ、とよく言われますが、
金利と時間、つまりこれは複利のことなのです。
そのくらい複利というものはものすごい力を持っています。

この力を味方につけた人生を送るのか、敵に回した人生を送るのか、これらは180度違います。
今回はその複利の怖さというものもぜひ知っていただきたい。
そしてそれを皆さんのお子様にもちゃんと伝えてあげてほしい、そう思います。

知識がないために、こんなはずじゃなかったと取り返しのつかないようなことになることがあるということ、
そのようなお話をしていきたいと思います。

まず、クレジットカードというものを作るわけです。
クレジットカードは便利です。
現金でやり取りするのではなく、カードでピッといけるわけです。
ピッと買うと、次の月に支払いが来る、これがクレジットカードです。

実は、これをやっていてもクレジットカード会社は全く儲かりません。
特に、VISAカードやマスターカードは手数料はとても安いので、全く儲からないのです。
そこで、クレジットカード会社はなんとかそれを分割払いにしませんか？、リボ払いにしませんか？
と言って返済させないようにします。

おかしな話です。
貸したお金を返済させないようにして、その時間で金利を取っていく、
こういったビジネスをやっているのです。

そもそもクレジット会社というのは、まずは貸し付けないことには長く借りておくということもできないから、
まず貸し付けをするために便利なクレジットカードという機能で、買い物をしてもらう。
買い物をしたら買いすぎてしまう人が出てくる。
返せない、となっているところに、大丈夫です、分割払いがあます、と言う。
ここでビジネスをやるというので、すごいビジネスだと思います。

ただ、これを知っておかないと大変なことになります。

例えば、50万円のパソコンを買いました。
ただ、今は50万円がない。
どうしようかな、でも来月から使いたい、
就職したし来月から使いたい、そのような人は結構いると思います。

メリットとして、クレジットカードを使って信用を先に差し出すことで、金利は取られるが時間を買えるのです。
ですが、計画的にやらなかったらどうなるか。

例えば収支が全くわかっていない状態で、５０万円のパソコンを買ったとします。
半年間で返してください、6回払ったら終わりです、となって半年間で分割しても無理。
そうなると、大丈夫です、リボ払いというものがあります、となります。

このリボ払いというものが、とても怖い。
実際にお客様といろいろな相談に乗っていますが、知らない間にリボ払いになっていて払っていました、
という方が結構いらっしゃいます。
クレジットカードを作る時に、最初から自動的にリボ払いになるという文言もあったりします。
知らない間にリボ払いになって、多額の利息を取られることもあります。

50万円の買い物をして、これから半年間めちゃめちゃきつい、全く遊びにも行けない、と思っていたところに、
え？1万円でいいの？となると、すごく喜びます。
得をした気分になってしまう、という怖さがあります。

でも1万円しか返さないということは、あと49万円に対して利息が乗っかるのです
そしてこのリボ払いというのは、今法廷の金利の上限が20%、
20%以上の金利を付けるのは法律違反だと言われていますが、逆に言うとそこまでは付けていいというわけです。

よくあるのは18%くらいです。
金利18%で50万円を借りて1万円ずつしか返さなかったとしたら、
9年5ヶ月かか理、最終的な支払いは112万円になるのです。

50万円の買い物が倍になります。
そしてパソコンは10年持つでしょうか？
5年目でもう買い替えなきゃいけなくなるかもしれません。
もしくは壊れてしまう可能性もある。

そして、新しいものが欲しいとなった時にどうしますか？
また50万円のものを買いますか？
またそこでローンを組みますか？
するご、また支払額が大きくなります。

そのようなことをやっていると、
最初は1万円。
さらにそこに1万円が乗っかったとしても、2万円。
まだ大丈夫となって、まだいけますと3万円、まだいけますと4万円。

5万円くらいになってくると次々赤字になります。
赤字になるからまた借りる。
赤字になるからまた借りる。
このようなことをどんどん繰り返していって、どこかのタイミングで貸せませんとなり、
もうあなたの信用では無理です、となります。

この時に気づくのです。

終わった。

300万円くらい借りて、毎月10万くらいの支払いになって、もう無理ですとなってしまうわけです。
とても怖いのです。
50万円が112万円払うことになるのです。

ありえないと思うかもしれませんが、これが複利なのです。
18%という利回りがつくと、そのくらいとんでもないボリュームになってくるということなのです。

なんとなく、50万円の買い物をして49万円の借金があるはずなのに、
毎月1万の支払いすると、もう1万円だけ返してるといういうイメージになってしまって麻痺してくるのです。
これはとても危ない、ということです。

一応お伝えしておくと、では借金がダメなのか？というと、そのようなことはなくて、
例えば住宅ローンの金利っていうのはそれこそ1%くらいで借りられます。
今世の中は3％の物価上昇をしているので、物価上昇以下というレベルです。
車のローンも2%くらいで借りられたりと、そのようなものもあるので、
金利をちゃんと見てください、ということなのです。
クレジットカードの金利はとんでもないものがあったりするので、
それを知らない間にやってしまうと大変なことになるということです。

大学を卒業して社会人になりましたという時はわからないのです。
生活水準もわからない、だけど必要なものがいっぱいある。
だからカードローンをしてしまう、みたいな人いますがこれが一番危ないので、
ぜひお父さんお母さんはそういったことを教えてほしいなと思います。

ちなみに、複利を味方にしたらどうなるかという話をしておきます。

例えば100万円置いておくとします。
100万円を10年間置いておきます。

投資信託でインデックスファンドのオルカンのような平均的なものは、
過去50年の年平均利回りがだいたい7%くらいです。
仮に7%で運用されると、100万円が10年でだいたい倍になります。
増えたものに対して増えるので、
ものすごい角度で上がっていき、10年で100万円が200万円になるわけです。
20年で400万円、30年で800万円までいきます。

では、30歳の人が100万円を投資信託に置いておくと、
60歳時点で800万円です。
置いてるだけで８００万円です。

800万円の7%はだいたい56万円。
年間56万円くらい平均して増えるわけなので、56万円だけ解約し売却して自分の年金の足しにすると、
その先ずっと56万円で毎年旅行でも行くこともできてしまうわけです。
そして元金は残っている。

これが複利の力なのです。

ちなみに、100年置いたらどうなるかということも計算してみました。
100年置くと、100万円が10億5000万円です。
そしてそこから10年、合計110年置くといくらになると思いますか？
100年目で10億5000万円、110年目で21億円です。

わかりますか？
100年から110年の10年間の間に10億円増えるのです。
もともとの100万円がです。

これが複利の力だということをわかってもらえるでしょうか？
もし元金が大きければ、どんでもなくなっていくのです。

だからリボ払いで1万円しか返していないということは、
元金をどんどん積み上げているということがわかりますか？

ぜひこれを知っておいてください。
そしてこの利息、複利というものを味方につけていきましょう。

これから物価上昇時代です。
とにかく運用というものをしなければいけません。
では、どうやって味方につけるのか？

シンプルです。
長く持つということです。

考えてみてください。
110年置いて21億円まで増えたとします。
この110年間で一番お金が増えたのは何年目ですか？
一番最後の1年ということがわかりますか？
10年で10億増えてるんですから、一番最後の1年で大きく増えてるのです。

1年目は少しですが、最後の1年はとても多い。
そして皆さんが今投資を始めるのと来年投資を始めるのでは、最後の1年を失うということなのです。
途中で辞めてしまったら、この一番おいしい、今から濃度が濃い一番おいしいとこが来るのに、
これ手放すということです。