ライフプランで得られる人生の価値8選【前編】ライフプランから選択する子育て世代の考え方 : コラム

こんにちは！
ファイナンシャルプランナーもりつぐ先生です！

皆さんライフプランって知ってますかね？
なんとなく、家買う時とか、保険入る時とか、いろんなタイミングでファイナンシャルプランナーの方に作ってもらったことがあるんじゃないかなと思います。
最近は作ってもらったことがある人も増えていると聞いています。
　
例えば政府も昔、『2000万円問題の報告書』というのを作りましたけど、この中でマネープランの前にライフプランと言っています。
マネープランというのは、何か金融商品に入るとか住宅ローンの繰上げ返済するとか、いわゆるお金の使い方です。
つまり、お金の使い方を考える前にちゃんとライフプランから始めた方がいいよ。すべてのお金の使い方の起点はライフプランなんだ。というふうに言ってるわけですね。

高校の授業でも、高校生にライフプランを作らせてライフプランを教えています。
そのぐらいお金のことを考える上で一番基準になるもの
これがライフプランです。

ではここで、皆さんはそのライフプランを自分の人生の役に立つようにうまく活用できていますか？

そもそもライフプランの価値って何なの？
ライフプランで一体何ができるの？
自分のどんな問題を解決できるの？

っていうことが分かってなかったら、そもそも役に立たないですよね。

作ることが目的ではないので、作ったライフプランを自分の人生にどう役立てるか。
これを、今日は解説していきたいなと思います。
どうぞ最後までよろしくお願いします。
　

ライフプランの価値８選

ライフプランで得られる価値って８個くらいはあるなと思ったので順番にお伝えしていきます。

①漠然とした不安を課題に変えられる
　
お金というのは分からないから不安なんです。
分からないと、とにかく怖いです。恐怖が高まっていくんです。

例えばお化け屋敷で考えてください。
もし仮に、お化け屋敷で、電気が全部ついていてどこにお化けがいるって全部分かっていたら別に怖くないでしょ？
仮にめちゃくちゃ自分が嫌いなお化けがいても見えていたら、そいつを避けて歩こうかなとかいうふうに計画的にうまくやれますよね。

ただ分からないとどうでしょうか？

もしかしたらそいつがいるんじゃねえかって、むちゃくちゃ不安になってきません？

芸人さんが罰ゲームでよくやる、中身の見えない箱の中に手を入れて中のものを当てるゲームありますよね。

ただ何てことはないものが入っていて、輪ゴムが入ってるとかだけかもしれない。
ティッシュペーパーが入っているだけかもしれないけど、視聴者側は見えて分かっているからそうなんですが、中が見えていない芸人さんにしてみたら恐怖でしかないわけですよ。
手が触れた瞬間に「うわーなんかに触られたー」とかいうふうになったりするじゃないですか。

あのぐらい人というのは、分からないものに対してネガティブな情報を自分で想像して不安になるんです。

ただ分からないだけなので、本来はそれって自分にとってマイナスではないかもしれないじゃないですか。
なのにその分からないという部分をネガティブな情報で埋めちゃうわけですね。
すると無駄に不安になっているって分かります？
そして本来大切なことを見失ってしまうんです。
　
だからライフプランを作ることで見える化するんですよ
　
つまりライフプランって何するかって簡単に言うと、
収入があって、支出があって、この収入と支出のバランスが今は収入の範囲内で支出やりくりできている。（会社側で言う黒字の状態）
これが学費のタイミングで逆転しちゃったらどうするの？とか、老後はずっとマイナスなんじゃないの？っていう、将来分からない部分を漠然とした不安ではなく、仮にマイナスになったとしても、いくらぐらいマイナスでこのマイナスのために退職金や自分たちの自助努力でいけるよねとかいうふうに、全部を見える化しちゃいましょうってことなんです。

今だけじゃなく、生涯にわたって全部を見える化しましょう、というのがライフプラン。

そうすることで漠然とした不安は全部自分の課題に変えられるんです。
ただ老後が怖い、ではなくて老後2000万円足りないのでこの2000万どこで準備しようかな、ということが、計画的に考えられます。
漠然とした不安をちゃんと課題に変えられる。
これが1つ目のライフプランから得られる価値です。

②目的地を設定できる
当たり前ですが、自分の課題が見つかったらそのために何かをしようってなりますよね。

よくあるのが金融商品にはいっぱい入っているのに、それでも不安な人。結構いらっしゃいます。

そもそも、不安を解消したいから金融商品に入ります。
なのに金融商品にはいっぱい入っていても、この不安が全然なくならない。
つまり不安と金融商品がリンクしてないんです。結びついていないんです。

ただ「不安だー」「金融商品に入ったー」で終わりじゃなくて、入ったことでこの不安がなくなるって、持っていかないといけないわけです。

そこで大切なのは目的地なんです。

まずは漠然とした不安を課題に変え、老後2000万足りない。この2000万を貯めるためにこれから10年間積み立てをしていくんだ！と、ちゃんと逆算して考えたら目的地が設定できます。
このお金は10年間貯めて老後まで持っていくって決めてますよね。

目的地を設定することの、何が価値が高いかと言うと、
目的地が決まってる人と、決まってない人では、投資を始めた後、長く続けられるか途中で辞めちゃうかが全く変わってくるんです。
つまり目的地を設定していない人というのは途中でみんな辞めちゃうんです。

例えば、自分の大好きなアーティストのチケットを取れて、チケットを握りしめてライブ会場へ向かっている人がいたとします。

たまたまね途中で信号待ちしてたら、めちゃくちゃおしゃれな新しいカフェができてて、すごく気になる！と思っても、「ちょっと途中下車してカフェ寄ろうかな」ってなると思いますか？
大切なライブのチケットがあるんだから、途中下車せずにライブに行くでしょ。
でもそんなライブという目的がなくて、ただドライブをしてた時にめちゃくちゃオシャレなカフェがあったらどうしますか？途中下車しちゃいませんか？

これ投資も全く一緒なんです。

目的地が決まっていたらちゃんとそこまでたどり着くのに
目的を決めずにスタートしたら途中でやめちゃうんですよ。

投資というのは途中でやめるということが最ももったいない失敗事例になっちゃうんです。
　
なので長く投資を続け、投資で成功するためにも目的地を設定するってことはとても重要！

その目的地をどうやって設定するのか？と言うと、ライフプランを作ることで設定できるんです。
これが2つ目の価値です。
　

③自分に合った商品を選択できる
例えばNISAの場合、最近はNISAをやることがが目的になってしまっている方もいて、「とりあえずNISAやります」でも後で商品考える時に「何選んでいいか分かんない」「どうしようどうしよう」と焦って、とりあえず１番人気らしいからって商品を決めちゃう方もいらっしゃいます。

でもそのぐらいの動機だったら、もし思い通りに増えなくて下がってしまうと、めちゃくちゃ不安にならないですか？
結局よく分かってないので、こういう人が途中でやめちゃうんです。

そもそもNISAとかiDeCoとかいろいろありますが、自分はどれを選んだらいいか分からないからって、とりあえず少額で両方始めましたという人もいますよね。
ですが、目的地から逆算したら全部分かってきます。

例えば、子どもの学費。
子供の学費は絶対出してあげたい！奨学金は絶対借りさせたくない！という人がいたとします。
その人のライフプランを作ったら、老後はそんなに困らないようで、この人の課題は老後よりも学費だったとします。
なのに、iDeCoを始めてたらどうなると思います？
iDeCoって老後の資産形成はできるけど、途中で引き出せないんで学費では使えません。
でも途中で奨学金が必要なぐらいお金が足りなくなったって、もし途中で分かったら、そのタイミングになって
「なんでこんなの始めたの？！老後困んないのに！NISAにしときゃよかったじゃん」ってならないですか？

他にも、例えば金融商品の中でもNISA始めて、商品どれがいいか分からないから、とりあえず人気があるらしいS&P500・オルカンを、両方とも買っとこう！って人がいたとします。
S&Pもオルカンも同じ動きをするので、両方とも下がる時ってあるんです。
ちょうど学費がかかるタイミングで、たまたまその時に○○ショックみたいなのが来てS&P500もオルカンもバーンって下がってしまったら、「えーっ！！」てなりませんか？

でも、もし仮に5年後ぐらいでお金が必要だって分かっていたら、元金よりそんなに増えてない可能性があるので
大きなマイナスが来ても耐えれられるように、違う動きをするものをくっつけておきましょう。とか、多少はS&P500に比べてパフォーマンスは落ちるかもしれないけど、安定したものも組み込んでおきましょう。とか、

目的地から逆算すれば戦略も決まります。

そして戦略が決まるということは、乗り物も変わります。
NISAなのかiDeCoなのか、乗り物が変わるし、その中で選ぶ商品も変わってきます。

つまり、目的地がないと良い悪いで選択してしまいますが、目的が決まると合う合わないで選択できるようになります。
自分には何が合うんだろうっていうふうに逆算して選択できます。
そうすると、納得感が全然違うので、より安心して最後まで持っていけるっていうことが出来るんです。

これもライフプランという軸があるからできるっていうことですよね。

3つ目は自分に合った商品を選べる、ということです。