こんにちは。
ファイナンシャル プランナーもりつぐ先生です。
今回からしばらく、
「実際に手書きライフプランを作ってみようシリーズ」
をやっていきたいと思います。
今回はシリーズ第一弾 ”見取り図を書いてみよう” をお届けします。
以前から”手書きライフプラン”については、
YouTubeなどでもお話していますので、まずはこちらをご確認ください。
↓ ↓ ↓
こちらのYouTubeを見ていただいて分かる部分はもう一気に飛ばしていきます。
今日お話しする内容は、この”手書きライフプラン”を作っていく上での、
●ファーストステップ ＝ 見取り図を書く
●セカンドステップ ＝ 年金計算
くらいまではいこうかなと思っています。
まず、ざっくりとこの”ライフプラン”の見取り図を書いていって、
その後、年金計算にいくんですが、年金計算ってすごく長くなるので、
今回は年金計算の１つ目、「老齢基礎年金」のお話をしていきます。
見取り図の書き方
過去の「手書きライフプラン」についてのYouTubeを見ていただいた前提で進めますので、
概算でお伝えしていきますね。
まず、家族それぞれの年齢を書きだします。
夫：４０歳
妻：３５歳
子供１：３歳
子供２：０歳
※設定＝ご主人が会社員・奥さんが専業主婦
会社員の場合、
ご主人が６０歳で退職しますよね。
そしてその後に嘱託社員として５年間働くとします。
その場合、給料が４割ほど減るかな？ということなら、
６０歳からの５年間の収入をぐっと減らしておきます。
ご主人が６５歳で完全に退職し、その後年金生活に入るわけですね。
ただ、奥さんはまだ６０歳なので年金は貰えません。（※年金は６５歳から支給されます）
なので、この６５歳からの５年間はご主人の年金のみで生活する期間です。
次にご主人が７０歳になると、いよいよ奥さんも６５歳になって２人分の年金生活になります。
そこからはずっと２人分の年金生活をしていくわけですね。
では、それが何歳まで続くのか？なんですが。。。
一時、２０００万円問題ってありましたよね。
あれ、今の若い人は９５歳くらいまで生きていくかもしれないという試算が元になっているんです。
なので、国が９５歳まで生きる可能性があると言っているので、それで計算しましょう。
ただ、夫婦２人同時に「いっせーのーで！」でお亡くなりになることって、なかなかないですよね。
大体、女性の方が平均寿命が長く、５～６年くらい女性の方が長生きすると言われています。
ということで、今回は女性が亡くなる年齢を９５歳と設定しましょう。
そして、ご主人はその６年前に亡くなると仮定すると、８９歳ですよね。
つまり、ご主人が７０歳から８９歳までの１９年間っていうのは夫婦２人分の年金生活。
そして、ご主人８９歳でお亡くなりになったら、その時奥さんは８４歳で、
そこから９５歳までの１１年間、奥さんが１人で生きていく期間があります。
この期間は「遺族年金」という、また別のステージになるんですね。
こんな感じで収入を見ていくと、
４０～６０歳までバリバリ働く期間（２０年間）
セミリタイアして、嘱託扱いで働く期間（５年間）
ご主人だけの年金を貰う期間（５年間）
夫婦２人分の年金生活の期間（１９年間）
最後に、奥さんが１人で遺族年金で生きていく期間（１１年間）
という感じで、「収入がこんな感じで変わっていくんだよ」という、
おおよその『見取り図』を書いてみましょう、ということですね。
ここまでがファーストステップになります。
じゃあ、次に年金計算に移ります。
ご自身の収入は分かりますよね。
４割減したら、嘱託扱いとなったときの大体の収入も分かりますね。
では、その後、老後の年金生活の時代の収入が分かれば、ご自身の一生涯の収入が分かります。
老後の年金計算
最初にお伝えしたように、年金計算のうち、今回は１階部分の『国民年金』についてお話します。
年金というのは、大きく言うと『老齢基礎年金』と『厚生年金』っていう２階層に分かれているんです。
『老齢基礎年金』というのは、全員固定です。
そして、『厚生年金』というのは給料に応じて変わっていきます。
例えば、自営業の方や扶養家族に入っている方はこの『厚生年金』というものはありません。
会社員の方は『厚生年金』に入っています。ただ、覚えておいて欲しいのは、
会社員の方は『厚生年金』なんですが、全員固定の『老齢基礎年金』、こちらにも入っているんです。
『老齢基礎年金』は１階部分のベース・基礎年金になります。
なので、会社員の方は１階部分の基礎（老齢基礎年金）があって、２階に『厚生年金』があって、
両方入っているよ、ということです。
ということで、会社員の方は『老齢基礎年金』と『厚生年金』２つとも、計算をします。
自営業・扶養家族の方は『老齢基礎年金』の計算だけでOKです。
『老齢基礎年金』は２０歳から６０歳までの４０年間支払えます。
４０年間全部支払った人は、老後、約６５，０００円/月 貰えます。
以上です！
めっちゃ簡単でしょ！
めちゃくちゃ簡単なので、もうこれ覚えちゃってください。
月々６５，０００円なんで、年間で言うと７８万円ですね。
奥さんは専業主婦という設定でしたので、６５，０００円/月で決定です。
次にご主人ですが、ご主人も１階部分は６５，０００円/月で決定で、
２階部分の厚生年金を次回の”シリーズ第二弾”でお話していきます。
最後に、よくお受けする質問を、『老齢k祖年金』の注意点ということでお話しておきたいと思います。
Q：学生時代に年金を滞納してるんですが、
あれって払った方がいいんですか？
こういう質問をよく受けます。
老齢基礎年金って１ヵ月、約１７，０００円納付します。
仮に、学生時代２年間滞納してたよってことになると、
１７，０００ × ２４ヵ月 ＝ ４０８，０００円
４０８，０００円払ってないわけですね。
いや、義務なんでそもそも払ってくださいよって話なんですけど、
今の時代、払った分がちゃんと返ってこないんじゃないの？とか、まあ、気持ちは分かります。
大前提は義務なんで払いましょうってことなんですが、そう言った損得的な観点でお話します。
我々の年金制度というのは素晴らしい制度で『世代間扶助』という制度になります。
貯金とは違って、「自分が今貯めたものを貰う」だとか、
「払った分返ってこないじゃないか」とか、
そういう話ではないんです。
今の老人を我々が支えるんです。
これ、『感謝のバトン』ですね。
日々、我々が生活できているのは、
おじいちゃん・おばあちゃんが頑張って働いてくれて、
日本を良くしてきてくれたからだ！ありがとう！
って、『感謝のバトン』を払うわけです。
逆に我々は今の日本を一生懸命良くしていって、
下の世代に支えてもらおうよ。
支えてもらえるような日本を創ろうよ。という、こういう制度です。
それにプラスして、『障害年金』とか『遺族年金』とか、
少し保障的な部分もちゃんと付いてるんですよ。
なので、もうこれは絶対払った方がいいって、僕は思っていますが、
ここではその”損得”の部分をお話したいと思います。
２年間（２４ヵ月）￥４０８，０００の滞納があると仮定します。
これを収めるとどうなるのか？
２０歳から６０歳まで４０年間、老齢基礎年金を納付するわけですね。
そして、貰えるのが最大・年間７８万円なんです。
７８万円がMAXです。
より分かりやすくするために、概算で８０万円としましょう。
４０年間MAXでかけた人は、年間８０万円貰えるんだってことなので、
割り算すると、１年で年間２万円多く貰えるという計算になりますよね。
８０万円 ÷ ４０年間 ＝ ２万円
逆に言うと、２年間納付していないということは、年間４万円減らされるよ、ということです。
滞納していた４０８，０００円を払うことにすれば、
２年分なので年間で４万円多く、老後になってから年金を受け取ることができる
ってことじゃないですか。
この４０８，０００円を４万円で割り算してみると、１０．２年になります。
６５歳から年金を貰い始めます。
今のうちに滞納していた２年間分もちゃんと払っておくと、年間４万円多く貰えるんです。
そして、年金を貰い始めてから１１年目、７６歳くらいになると、
すでに４０８，０００円以上の受け取りをしているということになります。
普通に考えたら、今はもう８０歳以上まで生きると言われていますので、
損得勘定で考えて頂いても全然悪い制度じゃないんだよ、ということです。
ということで、是非胸を張って、笑顔で納付しに行って頂けたらいいんじゃないかな、
思っております。
次回は『厚生年金』
ご主人の年金の２階部分のお話をしていきたいと思いますので、どうぞよろしくお願いいたします。
最後までお読みいただきありがとうございます。
今回のお話は、こちらの記事でご案内してます。
子育て世代のお金の教室
森次美尊のYouTube「子育て世代のお金の教室」では、金融リテラシー向上のために少しでもお役に立てればと思い、実際に現場（個別相談やセミナー）でお客様に伝えている思いやトークを公開していきます。 お金の話ですが、全く素人の方にでも気軽に聞いていただけるよう、簡単な言葉を使い、エンタメ感のある内容にしております（細かな数字等はなるべく省いてます） プロの方にもこの動画のトークや伝え方を参考に目の前のお客様を守っていくことに役立てていただけたら幸いです。 僕自身まだまだ発展途上中の未熟者ですので、沢山インプットしながら成長していきたいと思いますのでその過程も含めて楽しんで頂けたら嬉しいです。