こんにちは。
ファイナンシャル プランナーもりつぐ先生です。
先日、５５歳の方からこんな質問を受けました。
「年金受給の始まる６５歳まで残り１０年しかないですが、
今からでも資産運用する価値ってありますか？」
なぜそんな考えになったのか、尋ねてみたら、
今までに僕が
「長期分散積立投資をしましょう」
「２０年間投資信託を保有していれば過去の実績ではマイナスになりません」
とお伝えしていたからなんです。
長期を２０年間とした理由はすでに何度もお伝えしていますが、
どういうことかと言うと、
例えば２０００年から世界全体に分散するような投資信託を持っていたとして、
２０２０年まで待ては、それなりに増えているわけです。
過去の実績として、数値で出ています。
１００年に１度のマイナスと言われた「リーマンショック」のあった
２００８年に解約したとしても、この２０年前から持っていたとしたら、
なんとかプラスで解約できていました。
そう考えると、どのタイミングを切り取っても、
２０年間保有し続けると、自分の資産が減らない、という実績があるので、
２０年間保有すれば、リスクって減らせますよ、とお伝えしてきました。
なので、この方は退職する６５歳まで、残り１０年しかないけれど、
資産運用する価値があるのか、心配だったんですね。
これ、結論は？
絶対にやった方がいい！というのが僕の結論です。
なぜこの結論に至ったのか、その理由を３つお伝えしていきます、
理由①：資産寿命を延ばす
どういうことかと言うと、６５歳で老後は終わりではありません。
老後というのは、ここからいよいよ長いんです。
２０００万円問題で言うと、９５歳まで生きるよ、と言われているんです。
で、仮に２０００万円問題の設定と同様に、老後２０００万円足りないという問題が発生した場合、
ざっくり言うと、６５歳から９５歳まで３０年間で２０００万円足りないわけなので、
年間で言うと、６７万円足りないわけです。
年金だけじゃ足りない、赤字の部分が年間約６７万円あるんです。
これが毎年、ずーーっと６７万円足りないんです。
これを３０年間分足していくと、３０年間で２０００万円足りないという計算になります。
これを仮に、資産運用せずにやっていこうと思ったら、
現金を貯めとかないといけないですよね。
めちゃくちゃ頑張って貯金貯めて、なんとか２０００万円到達しました！
では、この方その後どういう人生かと言うと、
２０００万円という預貯金が３０年間、毎年６７万円ずつ減り続けていくんです。
現役で働いている方は、自分の資産がただ減り続けるしかない、
という人生を経験していないので、分かりづらいですけども、
やはり、毎年資産が減り続けるというのは、精神的にキツイようです。
では、どうしたらいいのか？
ここで資産運用というやり方を知っている人は、
運用しながら取り崩す、というのをすれば、どんどん目減りするのを
少しでも防いでくれて、資産寿命を延ばしていけるんです。
例えば、ざっくり言うと、
９５７万円の投資信託を持っていたとして、
これが７％で年間運用されたら、１年間で約６７万円増えるんです。
じゃあ、増えた分だけ解約したら、なんとかこの１年生活できたね、ってなって、
しかも増えた分だけの解約なんで、元金はまだあります。
なので、この元金でまた運用しもってやっていく、ということです。
このように、なるべく資産寿命を延ばす、という意味では５５歳の方でも
６５歳がゴールなわけじゃないので、その後もずーっと運用していくんだ！
と考えたら、余裕で２０年以上ありますから、５５歳でもやった方がいいわけです。
理由②：物価上昇に対応
物価上昇です。
最近特に言われています。
スタグフレーションなんて言われていますけども、
今、物価がすごいペースで上がっていっていますよね。
２％ぐらいのペースで上がっていってるんです。
これ、どういう状況かと言うと、
例えば、分かりやすく１０００万円の現金を持っていたとします。
この１０００万円を今は使わずに、いずれ使うからと将来のために
そのまま置いておいたとします。
今の金利って０．００１とかじゃないですか。
ほぼ０％なんで、分かりやすく０％ということにします。
物価上昇は２％のインフレで、金利は０％
この状況で１０００万円を現金で置いていたら、
１０年後には８１７万円分くらいの価値しかないんです。
どういうことかと言うと、
今は１０００万円出せば、１０００万円のモノと交換できますよね。
でも、モノの値段が上がっていったら、
１０００万円出しても、１０００万円のモノと交換できなくなってるんです。
１０年後には、大体、今の価値で言う８１７万円程度のモノとしか交換できなくなってます。
これが２０年経過すると、６６７万円。
３０年経過すると、５３４万円。
もうほぼ半分の価値まで下がってしまうんです。
ただ現金で置いておくだけだと、
長い老後の期間でどんどんお金としての価値が下がっていってしまうんです。
そう考えると、老後っていう長い時間を使うのであれば、
資産運用って必須かな、と思います。
５５歳から持っていったら、４０年先まで持っていく可能性だってあるわけですから、
資産運用しておくべきだと考えます。
理由③成功体験を作る
仮に６５歳まで何もしなかったとして、
老後いよいよやばいなってなった時に、資産運用せざるを得ないじゃないですか。
でもその時に、何の成功体験も、何の経験もない人が
どんどん資産が目減りしていく状況で、
大切な自分の資金を運用に回せますか？
例えば、６５歳で１０００万円の退職金を貰いました。
ここで、成功体験がある人、資産運用の経験がある人は
１０００万円のうち、５００万円くらいは運用に回そうかな？と考えるんですよね。
でも何の経験もない人って、とてもじゃないけど
怖くてそんなことできないですよね。
ということは、５５歳の今、大切なのは、
資産形成をしていく！っていうことも、もちろんそうなんですが、
もっと、もっと重要なのは成功体験を作る！ということなんです。
なので、しっかりと１０年間続けてほしいんです。
だから本当に少額でもいい、
５０００円でも１万円でもいい。
無理のない範囲でいい。
ポイント投資でもいいんです。
とにかく無理のない範囲でいいので、しっかり時間をかけて
１０年間自分の経験を積み上げていってほしいんです。
これが老後を迎えたときに、めちゃくちゃ大きな財産になるので！
ということで、５５歳の方でも
資産運用って必要なんだよ、というのが最後３つ目の理由でした。
成功体験を積み重ねる。ということです。
まとめ
年齢に関係なく、資産運用をしていくべき理由。
●１つ目：資産寿命を延ばす
●２つ目：物価上昇に対応させていく
●３つ目：成功体験を作る
ということで、１歳でも早く、長く、資産寿命を延ばすために、
資産運用を始めていってください。
最後までお読みいただき、ありがとうございました。
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