こんにちは。
ファイナンシャル プランナー もりつぐ先生です。
昨年末に 税制大綱が出て、
いよいよ来年、２０２４年からNISAが拡充
という事が発表になりました。
今回は、この新NISA拡充について解説していきたいと思います。
※ 税制大綱 ＝ 翌年度以降の増税や減税、新しい税の仕組みなど、
税制の具体的内容を網羅したもの（税制改正の原案）をいいます。
新NISAを何のための目的でするのか。
２０２４年からの新NISA拡充の発表を受けて、
「 こうなると得なんじゃないの。」
「これやらなきゃ損するんじゃないの。」
と、みんなNISAをすることが目的になってしまいそうです。
来年まで時間がありますから、ここで一旦立ち止まって
しっかり勉強して頂いて、そもそも
『 何のための目的でNISAをするのか？』
ということに立ち返って頂きたいんです。
NISAをやる目的として、普通は
しっかりと自分の資産を作っていって、老後安心した生活を送りたいな。
あとは、学費で困らないようにしっかりと時間をかけて、準備してあげたいな。
というような理由があります。
しっかりと資産を増やして、リターンを取りに行く。
これが大体の方の目的じゃないかなって思います。
資産を作りたい時に
絶対見落としてはいけないし、忘れてはいけないキーワード！
を今日はお伝えしていきます。
その前にまずはこのNISAについて過去の動画でも色々喋っていますけども、
この回でもちょっと簡単に振り返りたいな、と思います。
👇NISAについての解説（YouTube動画） 色々やってます。
●ジュニアNISAとつみたてNISAの質問に答えます
●いまさら聞けない！！一般NISA vs つみたてNISA
●岸田政権の所得倍増プランでNISAはどうなる？
●つみたてNISA上手になるための３選と知っておきたいポイント
NISA＝非課税口座
NISAというのは、するものではないんです。
NISAって言うのは作るものです。
NISA とは 非課税口座のこと
口座をするっておかしいですよね。
口座は作るもので、器なんですよね。
NISAは何の商品を買って入れておくかが重要！！
まず初めに、非課税口座（NISA）を作ります。
じゃあここに
『 何の商品を買ってきて入れておくのか、が重要 !! 』
なわけですよね。
ここで一番代表的な、NISAの商品＝投資信託 だと言われているわけです。
国は、投資信託 推しなわけですね。
僕のこの動画でも投資信託を推しています。
投資信託を買いました。
そして、この投資信託をこの器（NISA）で保管しておくわけです。
するとここで解約とかして、現金化して自分の手元にお金に戻した時に
増えていたら通常は税金がかかるんです。
この税金って、２０％ぐらいかかるんですけども、これがかからなくて非課税だよ。
って言ってるのがNISAなんですね。
NISAの税制優遇期間と金額
このNISAの税制優遇がかなり限定的に優遇されていたんです。
限定的に優遇されていたのが期間と金額。
期間で言うと、
●一般NISA ５年
●つみたてNISA ２０年
金額で言うと、
●一般NISA 年間１２０万まで
●つみたてNISA ４０万まで
このように、決まってたんですが、
このあたりがかなり拡充するというのが、２０２４年からの新NISAになってるわけです。
新NISAの目玉
ポイント①
「期間」を限定しない！！
１番の目玉は『期間』
この「期間」を限定しない、ずっと恒久的にOKですよ、と言っています。
ポイント②
金額が高額でもOK！！
金額もこれまでより、かなり大きくなります。
ポイント③
一般NISAとつみたてNISAの併用OK！！
新NISAになると、今までは「一般NISA」か「つみたてNISA」の
どちらか１つしか選べなかったのに、両方選べる、つまり併用できるようになります。
名前（呼び方）は変わるみたいですが、両方できるようになるということで、
老後の資産形成や学費など、将来のための自分の積立という面から言うと、
かなり使える制度になるでしょう。
これから、我々の資産形成の１番の主軸になっていくだろうな。と、
これはもう間違いないわけですよね。
ただ、
重要なことがまだ決まってない のがあるんです。
それが
商品で何を買えるか なんですよ。
もともと一般NISAというのは、いろんなものを買えたんですね。
例えば投資信託って言っても、日本には６０００以上あります。
これもう全部買えるよ。みたいなノリだったんですけども、
これがつみたてNISAになると、実際のところ、この中から良い商品って
なかなか選びにくいじゃないですか。
なのである程度抜粋して、２００種類ぐらいの中から選んでね。
みたいな感じになってたわけですよね。
これが今回引き継がれていくのか、この辺が変わるのか
何の商品をどっちでどう買えるのかっていうのが、
全くまだ見えていない。ということなんですよ。
結局、確かに非課税というのはお得なんだけども
そもそも何をするかというと、投資信託を買うわけじゃないですか。
じゃあこの６０００以上ある投資信託の中で、
” これが一番良い！これが欲しい！”
と思った一番ベストなものを買うのがやはり一番良いですよね。
でも、このベストなものがこの中では買えないってなった時、
じゃあ、ベストなものじゃないけどこの中から選ぼうかな?
っていう風に妥協しなきゃいけないのか、それでも非課税でやった方がお得なのか。
それともやはり、自分が本当に良いと思ったものを買った方が良いのか。
こういう議論がもしかしたら、これから出てくるかも知れなません。
シュミレーションしてみましょう。
【シミュレーション設定】
・３０歳時点で投資スタート
・１００万円の手元資金で投資信託を購入
・６５歳までの３５年間、購入した投資信託を保有
・６５歳以降、８５歳まで２０年間かけて少しずつ解約（取り崩して生活）
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投資信託ももちろん上がり下がりはありますけども、
一応世界全体に分散するような投資信託で、どこでも買えるようなやつで
過去４０年５０年を見た時に、平均利回り大体７％ぐらいで
回ってるものってあるんですね。
なので、そういう商品を買ったとしましょう。
これ将来はどうなるのかわからないですよ。
仮に今回はずっと７％で回ったとします。
その時にこの最初にあった１００万円は６５歳時点で、
１１５０万円になってるんですよ。
１１５０万円ってことは、１０倍以上ですからすごいですよね。
この１１５０万円になるんだけど、
ここから同じように７％で運用されていったとして、
自分は１００万円ずつ引き出していきます。
１００万円引き出して、自分の老後の年金生活で足りないから
ここに足して使おうかなっていうのを毎年２０年間やります。
１００万円の２０年なので、２０００万を引き出した事になります。
それでも最終的に３５３万円余るんですね。
なのでこの３５３万と２０００万なので、
この人は２３５３万を８６歳時点で、受け取ったことになるわけです。
この２３５３万受け取りました。
これがNISAが恒久化 → 拡充していって、要は期間の限定がなくなる。
という風になると、この２３５３万のうち、
元金は１００万ですから利益は２２５３万でしょ。
本来はここに対して２０％の税金がかかるんですよ。
でもこの２０％の税金がかかんないよ。
って言ってるわけですから、２３５３万まるまる受け取れるんですね。
これおいしいですよね！って話なんですね。
ただ仮に８％でずっと運用された商品があったとします。
この差は１％じゃないですか。
でも３０歳で１００万を入れた人が、６５歳時点で
７％で運用された商品だと１１００万でしたが、
８％で運用された商品では１６２９万円まで行くんですよ。
１．５倍ぐらい違うんですね。
さらにここから１００万ずつ取り崩す時も、８％で回ったとします。
１６２９万円の８％って１００万円以上なんですよ。
なので１００万を取り崩しても、１６２９万は増えていくんですね。
取り崩しても取り崩しても増えていくんです。
なので、８５歳時点で同じように１００万を、
２０回受け取ったんで２０００万受け取りました。
さらにプラス３０１８万積み上がってるんでね。
なので、これをもう一括で全部バーンって受け取ったら
同じように８６歳時点でどうなるかというと、
合わせて５０１８万円を受け取ったことになるわけですね。
この５０１８万円受け取ったんだけど、
仮にこの商品がNISAの中で、買えない商品だったとしましょう。
ということは約２０％の税金が、この利益に対して掛かってくるので
９９９万円の税金が取られるわけです。
５０１８万から９９９万引くと、４９１９万円です。
わかりますでしょうか？
この７％で運用した商品は２３５３万円で、これは非課税です。
仮にこちらは課税されるんだけど、
１％運用利回りが多かった時に４９１９万円になります。
その差は２０００万以上ですよね。
これが、利率の力！！なんです。
本日のまとめ
まとめていきますと、
これだけNISAが拡充して、非課税だ！と税金がすごくフューチャーされていますが、
長期投資において、
『 時間をしっかりかければかけるほど 税より率 !! 』なんです。
なので自分が、
『 より高いパフォーマンスを出せそうだ ! これが良い！！ 』
という納得感のある商品をまず選ぶ !!ということが何より大切。
ということをまとめとして、お伝えさせていただきます。
最後までお読みいただきありがとうございました。
～ 非課税口座対象商品でなくても、良い投資信託はたくさんあります！ ～
こちらの動画でご案内してます。
