こんにちは。
ファイナンシャル プランナーもりつぐ先生です。
今日は、前回から始まった「手書きライフプランを作ってみよう」シリーズの第三弾！
ということで、続きのお話をしていきたいと思います。
前回までの記事はこちらからご確認ください。
↓ ↓ ↓
第一弾では、一生涯の収入の変化の様子を書き入れていきました。
第二弾では、年金計算をやりましたね。
老後に貰える「老齢基礎年金」と「厚生年金」がいくらになるのか、という概算の計算をしました。
今日も前回までと同様の以下の条件でお話していきます。
・夫婦2人
・奥さんは老齢基礎年金のみ 月々６５，０００円
・ご主人は老齢基礎年金（６５，０００円）＋厚生年金（９０，０００円）
合わせて 月々１５５，０００円
この2人のパターンを第一弾で作成した「見取り図」に書き入れていきます。
皆さんは、ご自分の年金計算をして書き入れていってください。
ここで少しおさらいしましょう。
【設定】ご主人４０歳、奥さん３５歳、５歳差のご夫婦
●ご主人６５歳の時点で、奥さんはまだ６０歳なので、年金受給はご主人のみ
※年金受給は６５歳からです。
●ご主人６５歳～７０歳までの５年間はご主人１人分の年金受給
●ご主人７０歳の時点で、奥さんが６５歳になるので、ここから２人分の年金受給
●寿命の設定は以前の「２０００万円問題」より、奥さんの没年齢を９５歳に設定
※一般論として、女性の寿命が男性の平均寿命よりも６年ほど長いと言われています。
●ご主人の没年齢を８９歳に設定
※奥さんの没年齢（９５歳）ー６歳＝８９歳
●ご主人７０歳～８９歳までの１９年間は夫婦２人分の年金受給
●ご主人が亡くなってからは「遺族年金」で、奥さんが１人で生きていく期間
≪ステージ①≫ご主人１人分の年金
≪ステージ②≫夫婦２人分の年金
≪ステージ③≫奥さん1人の遺族年金
この３つのステージに分かれていくんでしたよね。
ではここに、自分たちの年金を実際に書き入れていきましょう。
≪ステージ②≫の期間は2人分の年金になるので、
１５５，０００円（夫）＋６５，０００円（妻）＝２２０，０００円
これ、一番シンプルですね。
ちなみに国がいう「2000万円問題」というのは
６５歳からいっせーのーで！で２人とも年金をもらい始める、つまり同い年の夫婦で、
さらに、いっせーのーで！で９５歳で亡くなりましたっていうパターンを計算しています。
なので、年金は夫婦２人でずっと２２万円もらっているよ、という計算なんですね。
ただ、実際には年齢差もありますし、平均寿命が違いますから、
こんな感じでちょっとずれてくる前後があるわけです。
では、≪ステージ①≫はどうでしょう？
ここはご主人の年金だけなんで、１５５，０００円だけですね。
ただ、ここには『家族手当』みたいな特典が付くんです！
年齢差があるときって、ご主人だけ年金をもらい始めても奥さんがもらってなかったら、
生活がかなりキツくなりますよね。
なので、奥さんが年金をもらい始めるまでの間、『加給年金』を足してくれるんです。
それが約３２，０００円足してくれます。
なので、１５５，０００円＋３２，０００円＝１８７，０００円
この≪ステージ①≫の期間はずっと、この金額を毎月もらっていくんだ、という風に思ってください。
この「３２，０００円」というのは、どこから来たの？という話なんですけど、
もう覚えちゃってください。
今の子育て世代の方々の年齢でいくと、もうこれが決まっています。
”年齢差があって、ご主人が年金貰い始めました、奥さんはまだもらってないです。”
という状況であれば『加給年金は３２，０００円』
ただし、奥さんの年収が８５０万円以上あれば、この加給年金はありません。
奥さんの年収が８５０万円以内で、ご主人が２０年以上厚生年金をかけていた人であれば、
加給年金３２，０００円ついてきます。
最後に≪ステージ③≫遺族年金です。
奥さん１人の老齢基礎年金は６５，０００円だけですよね。
そこに『遺族年金』というのを足してくれるんです。
この『遺族年金』というのは、ご主人の年金の２階部分（厚生年金）＝９万円の４分の３がもらえます。
９０，０００円 × ４分の３ ＝６７，５００円
奥さん自身の老齢基礎年金があって、
奥さん本人の２階部分がない場合、ご主人の２階部分の厚生年金をくれるんです。
ただここは４分の３に減らしてからくれるよっていう、こういう感じです。
これが遺族年金です。
ご自分の厚生年金があるという人もいますよね。
奥さんの厚生年金が元々ある人は、ご主人の厚生年金の４分の３と比較した時に
ちょっと多くなってる部分がもらえるわけです。
なので、２階部分って、基本どっちかしか持てないと思っていただいたらいいと思います。
その内の多い方がもらえるんだって、こういう概算で捉えてもいいと思います。
正確には多い部分がちょっと足されるって、こんなイメージになります。
老齢基礎年金のベースの１階部分は固定で６５，０００円でもらえて、
２階部分はどっちか多い方もらう、というイメージでいいかなと思います。
それで合わせると
６５，０００円 ＋ ６７，５００円 ＝ １３２，５００円
まとめると、
ステージ①１８７，０００円
ステージ②２２０，０００円
ステージ③１３２，５００円
これが老後のこのご夫婦の収入です。
さあ、これに対して出ていくお金。
３６万円という数字を引っ張ってきました。
これ、何の数字かというと生命保険文化センターが出した
老後夫婦２人でゆとりのある生活をするには、このぐらい必要なんだよっていう数字なんです。
いろんなところがいろんな数字を出しているので、一番フィット感のあるものを使ってください。
僕がポイントにしてるのは、老後の計算をするときに、
生活水準というのは甘く見積もらない方がいいよってことです。
例えば、缶ジュースって今、１本１３０円ですよね。
昔、缶ジュース１本１００円のとき、ありましたよね？
こんな風に物の値段ってどんどん上がっていってるんです。
つまり、今の老人が仮に２０万円の生活をしていたとして、
この同じ生活をしたい、同じものを買って同じものを食べたい、と思っても
自分たちが老後を迎える２０年後には、当然ですが物の値段が上がってるんです。
２０万円だったものが、２５万円出さないといけないよって時代が来てるわけです。
こんな風に物価上昇ってしていくんです。
ただそれに対して年金はどうでしょうか？
年金って、物価が上がったら、本来は一緒に上がっていかないとおかしいんですけど、
これを今はある程度抑制していってるんです。
抑制することで、将来の年金の財源を確保しに行くという、
「マクロ経済スライド」という制度があるので、
今後物価はどんどん上昇していくけど、年金がここに寄り添わなかったら、
結構キツくなっていきますよね。
こんな風な制度も始まっているので、老後の年金計算をするときに、
決して甘く見積もらない方がいいってことなんです。
我々プロが現場では、この物価上昇率も計算していきます。
なので、皆さんは家庭でざっくりシミュレーションして、将来の目標設定をしてしください。
将来の目標設定なんで、甘く見積もったら意味がないですよね。
ある程度の目標値として、この３６万円を出しました。
この３６万円でずっと２人でいくんですが、最後奥さんが１人になったときはどうなるのか？
３６万円の半分で１８万円でいいのか？っていうと、違います。
光熱費とか、１人でも同じようにかかるお金もありますよね。
なので、ここは０．７がけくらいの、大体２５万円ぐらいはかかるよ、ということになります。
では、今までしてきた年金計算をもとに、収入と支出の差額を計算してみましょう。
≪ステージ①≫
１８７，０００円 ー ３６０，０００円 ＝ー１７３，０００円
赤字１７３，０００円 × １２か月 × ５年間 ＝１０３８万円
≪ステージ②≫
２２０，０００円 ー ３６０，０００円 ＝ー１４０，０００円
赤字１４０，０００円 × １２か月 × １９年間 ＝３１９２万円
≪ステージ③≫
１３２，５００円 ー ２５０，０００円 ＝ー１１９，５００円
赤字１１９，５００円 × １２か月 × １１年間 ＝１５７７万円
【赤字合計】
１０３８万 ＋ ３１９２万 ＋ １５７７万 ＝５８０４万円
（ステージ①） （ステージ②） （ステージ③）
これ、なかなか大変ですよね。
こうやって物価上昇とかを計算に入れて、少しゆとりのある生活を目指すと、
2000万円問題なんて、ハッキリ言って全く追い付かないような数字になるっていうことが、
多々あります。
でも、重要なのは、今まだ４０歳なんです！
まだ何十年先の話なんです。
今からだったら、いくらでも手は打てますね。
いくらでも手は打てるんで、目をそらさずにしっかりと、
自分たちのビジョンを作っていただくということです。
この現在地と目標設定をすることで、さあいよいよ自分たちは何をすればいいんだって
いうふうになっていくわけですよね。
このシリーズも残りあと少し！
学費や退職金などの部分も「見取り図」に書き入れていきますよ。
もう少し頑張って勉強していただけたらなっていうふうに思っています。
次回も是非ご覧ください。
最後までお読みいただきありがとうございます。
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