確定拠出年金ってお得？
こんにちは。確定拠出年金相談ねっと認定FPの寺田紀代子です。
主に東北地方にお住いの皆さんに、より豊かな暮らしを送っていただけるよう
身近な題材をもとに情報提供していこうと考えています。
損害保険、生命保険の代理店業務を通じて、いろいろなご相談をいただきます。
そんなご相談の中から、お悩み解決の糸口を見つけていきましょう。
従業員10名程の種苗店にお勤めのAさん。
正社員としてフルタイムで働いている3児のお母さん。
家計が苦しくなり、更新型の生命保険を見直し少し節約した所です。
「最近週刊誌や新聞で確定なんとか年金ってよく見るけど、
寺田さんとこでも入れるの？お得らしいよね」
確定拠出年金のことですね。これは、年金って名前はついてますけど、
保険会社で売っている商品ではなく、国で定めている制度です。
確定拠出年金制度は2001年から始まり、企業型は大企業中心に
550万人以上の人が制度を使っています。
ですが、個人型確定拠出年金は利用率は1％にも満たず、25万人ほどしか
利用していません。なぜ、最近週刊誌が騒いでるかというと、
来年の1月から加入できる人の範囲が広がって、20歳以上のほとんどの人が
制度を使えるようになるからなんです。
お得という文字には女性は特に敏感です。Aさんは興味津々。
確定拠出年金は、そもそも何がお得なのか。
それは、税金が他に類をみないほど破格に優遇されている所です。
1． 掛金が全額所得控除されます。
2． 積み立てている間の運用益がすべて非課税です。
3． 60歳までは引き出せないが、60歳以降の受取時に一時金だと
退職所得控除、年金受取だと公的年金等控除が受けられます。
「日本に住んでる人は誰でもできるの？じゃあ私もできる？」
1月から改定される、個人型確定拠出年金（愛称イデコ:iDeCo）は、
基本的に60歳未満のすべての人が対象ですが、お勤めか、専業主婦か、
公務員かなどその方の働き方によって、限度額が違います。
確定拠出年金教育協会が運営しているサイト『個人型確定拠出年金ナビ』
dcnenkin.jp/serch/commission.php で
加入資格の診断をしてみましょう。
「うちの会社は企業年金やってないし、月2万3千円まで掛けられるんだ。
でも子供も大きくなってきてどんどんお金もかかるし、
ムリムリ… あっ でも、去年銀行で生命保険料控除があるから
年金入りましょうよって言われて、月1万円個人年金保険入ったんですよ。
これってどっちがお得？」
比べてみましょう！ 月1万円 年間12万円 積立てました。
（Aさんは年収250万円 所得税率5％ 住民税10％）
個人年金保険の場合、
生命保険料控除は 所得税 40,000円 住民税 28,000円が上限なので、
節税額は
所得税分40,000 × 5％ ＝2,000円
住民税分28,000 × 10％ ＝2,800円 合計4,800円です。
個人型確定拠出年金の場合、
12万円全額所得控除になるので、
節税額は
所得税分 120,000 × 5％ ＝ 6,000円
住民税分 120,000 × 10 ％ ＝12,000円 合計18,000円です。
60歳まで積立て老後の資金にする同じ目的のためだったら、
年間13,200円の差は大きいですよね。
「考えてみます。だけど、始め方が難しそう。私にもできますか？」
はい、もちろんできますよ！
でも、少し仕組みの勉強が必要です。
これからお手伝いさせていただきますね。