こんにちは、確定拠出年金相談ねっと 代表の山中伸枝です。
先日ある取材で、来年こそｉＤｅＣｏ！というような主旨で話をして欲しいとありました。乗り遅れ感をあおるような話はありませんか？という依頼です。
正直、あおるなんてこと、私は興味がありません。ｉＤｅＣｏは自分年金ですから自分のためにやるだけです、外野がやいのやいの言う事ではありません。やりたくなければやらなくても、それがご自身の考えであればそれで良いのです。
でも、知らなかったことを後から後悔するのはお気の毒です。実は２０１７年において、もっとも加入者が増えた層は、２０１７年の加入資格者拡大において新規で加入できるようになったいわゆる専業主婦や公務員や企業年金がある会社にお勤めの会社員ではなく、２００２年の当初から加入資格を持っていた方たち、すなわち自営業者や会社に企業年金がないお勤めの方だと言われています。
１５年も前からやれるはずだったのに、やっていない方が、今年始めたのです。
これってものすごく重要なことですよね。単に厚労省の宣伝努力が実ったのかも知れないですが、それでも「あえて」今年ｉＤｅＣｏを始めた方には、きっと大きな心の変化があったと思うのです。
あるフリーランサー（４３歳）は、ようやく来年２０１８年からｉＤｅＣｏを始めることにしました。
始めるにあたり、本当に悔しそうな顔をしていました。なぜなら、自ら有利な資産形成のチャンスをこれまで放棄していたのですからその大きさに愕然としたそうです。
時間を少しもどしてみましょう。１５年だとショックが更に大きくなりますから１０年にします。
彼は自営業者ですから月６８，０００円の掛金積立ができます。でもそこまでは正直掛金が出せたかどうか過去の売り上げを考えると難しいとのことだったので月３万円を積立額としましょう。
運用商品は世界中の株式に投資をするバランスファンド、セゾン資産形成の達人ファンドを例にします。なぜかと言うと、モーニングスターのつみたてＮＩＳＡ総合ガイドで５つ星の評価を受けている金融庁お墨付きの優良ファンドだからです。
２００７年から月々３万円をｉＤｅＣｏで積み立てたら、今どうなっていたのかを示してくれるデータです。
２００７年から始めたらきっとリーマンショックの時ドキドキしたでしょうね。その後もマーケットは鳴かず飛ばず、２０１１年は若干掛金の総額より資産残高の方が割り込んでいますから、ｉＤｅＣｏなんかやらない方がよかったと悔やんでいたかもしれませんね。
しかしｉＤｅＣｏは途中でやめることはできないし、実際忙しい毎日だと自分のｉＤｅＣｏ残高をチェックする暇もなく放置していたかもしれませんね。
でも、事実放置位で良かったという結果です。
１０年後、資産は８０９万円になっています。積立総額は３６０万円ですよ！！
この方年収６００万円程度で所得税１０％、住民税１０％だったとします。
ｉＤｅＣｏの掛金は全額所得控除ですからこのメリットは３万円ｘ１２か月ｘ２０％ｘ１０年＝７２万円です。大きいですよね。
ｉＤｅＣｏは運用益非課税ですから、現在の資産残高８０９万円とつ積立総額との差額４４９万円に対する２０％の課税が免除となったわけですから、ここでも約９０万円得したことになります。
同じ商品をｉＤｅＣｏではなく特定口座で購入していると、この７２万円と９０万円、合計１６２万円のメリットは得られない訳ですから、お金を成長させる「場所」を間違えると大変なことになります。黙っていて１６２万円も得する！こんなことがｉＤｅＣｏならできた訳です。
ｉＤｅＣｏの残高は８００万円超え、税金のメリットは１６２万円、併せたら１０００万円近くの価値ですよね。
その方、かなり遠い目をされていました・・・
知らなかった・・・いや、知る機会は正直あった
でもやらなかった
これが彼のリアルな言葉です。
彼は４３歳、来年からｉＤｅＣｏを始める決心をして口座開設をされました。掛金は６８，０００円ＭＡＸにして過去１０年取り戻したいと言っています。
もし、彼の決断を見てあなたが何も感じなければあなたにとってｉＤｅＣｏは不要なものです。あなたはｉＤｅＣｏなんてやらない方が良い。
でも、彼の決断を見て、共感し、焦る気持ちがあるのであれば、一日も早く行動に移した方が良いです。
あなたの人生ですから。