こんにちは。
確定拠出年金相談ねっと認定ＦＰ 寺田紀代子です。
保険販売系FPとして、青森県弘前市で保険も含めてお金にまつわるよろず相談承ってます。
こんなお問合せをいただきました。４８歳女性です。
現在加入している保険、勧められるままに入ったのでいまいち不安、見直したい。
どんな保険なのか、証券を拝見
加入している保険は２件
５００万円の定期保険 ２８歳契約 ７０歳まで保険料を支払い９０歳まで死亡と後遺障害を保障する保険 保険料 6,000円/月
医療保険 こちらは３８歳契約 入院給付は日帰り入院から保障、短期入院や外来手術の給付もあり一生涯保障するタイプ 保険料 2,500円/月
２件合計 8,500円/月 家計を支えているのはご主人だそうで、遺族保障は必要ないとのご意向です。
気になるポイントは２点
１．医療保険に、治療期間が長期にわたるがんや脳・心臓の疾患、いわゆる三大疾病への備えがないこと
２．死亡保障が９０歳までで、一生涯保障ではないこと
この２点をクリアできる保険を設計してみました。
医療保険 今までの保障プラスがんと三大疾病の一時金を５０万円づつ。がんになったら１００万円受け取れますから、治療費の他に収入減にも備えられます。女性疾病の保障もつけて、更にがん三大疾病に罹患したら保険料の支払いが免除になる特約もつけました 保険料 7,500円/月
死亡保障は２００万円 ６５歳までに払い終え一生涯保障 保険料 12,000円/月
２件合計で２万円近い保険料になってしまいました。
保障の内容は非常に満足していただけましたが、今までの倍以上の保険料はさすがに無理ですとのお答え。俗にいう保険倒れになってしまいます。
人生１００年時代、まだ５０年近く生きていかなければならないとすると、死亡の保障より生きていくための保障を充実させる方が優先です。
医療保険だけ見直しすると
現在ご加入中の５００万円の定期保険 保険料 6,000円/月
見直しした医療保険 保険料 7,500円/月 合計保険料 13,500円/月 今までより5,000円負担増です。加入時の年齢が高くなると保険料が高くなるのは仕方ないのですが、ちょうどお子さんの教育費がかさんでいく年代で月5,000円の負担は大きいですね。
ここで、定期保険５００万円を少し減額すれば、負担が減るのではと考えました。
お聞きしたところ、死亡５００万円の根拠はなかったようです。「H２９の日本消費者協会の葬儀についてのアンケート調査」によると、葬儀費用は195.7万円。それを根拠にすれば２００万円あれば十分との結論になりました。
方法は２通り 減額と払済
保険金額５００万円を２００万円に減額する方法
この方法にすると、月々の保険料が6,000円から2,300円に減り、減額した分７０万円ほどの減額返戻金が戻ります。
もう一つは払済保険へ変更する方法
この方法は、保険料の払込みを中止して、その時点の解約返戻金で保険期間が同じ生命保険を買う方法です。この方法ですと、今回の場合２７０万円の保険金額になり、これから先保険料の払込みは一切いらないことになります。
２通りの方法をご提示したところ、後者の払済保険を選ばれました。９０歳までではありますが、死亡保障２７０万円は確保され、生きていくための医療保険は充実し、保険料は当初の8,500円より1,000円少ない7,500円になりました。
本来、払済保険への変更は、保険料を払い続けるのが難しくなった時、保険を解約せずに保険を有効に続けていくために行われることが多いのですが、今回のように保険金額を減らすことに問題ないのであれば、見直しの際に使うことも有効な手段です。
払済保険への変更は、どの保険種類でもできるわけではありません。興味がありましたら是非ご相談を！