コラム

2019年04月17日寺門美和子

2019年02月17日寺門美和子

【夫婦×お金研究会No:20】賢く活用！妻のiDeCoで攻めて、老後資金を盤石に。

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【夫婦×お金研究会No:20】賢く活用！妻のiDeCoで攻めて、老後資金を盤石に。

『夫婦×お金』についての研究会チームの掲載もコツコツとNo：20になりました。

お金と暮らしと夫婦問題の専門家　ファイナンシャルプランナー×夫婦問題カウンセラーの二刀流で活動しています、

寺門美和子です！

2019年度の家庭の資産計画は立てましたか？

2019年も2ケ月が過ぎようとしています。つい先日、年末作業で大忙しだと思っていたのに、月日の経つのは早いものです。皆さまのご家庭の、＜資産計画2019＞は如何でしょうか？どうしても、目先の事に目を奪われて、将来の事、老後の事は考えられないものです。しかし、歳を重ねるというのは、若い時には気がつかない事が色々と起こるもの。私自身も53歳となり、2018年は今まで経験したことのない、からだの不調を感じました。

それは・・五十肩！昨年6月から発症し、徐々に悪化して、12月下旬にはコートを着るのも一苦労になりました。年末年始にLAへ行った際、いとこが同じ状況で腱板断裂をしていました。「帰国したら直ぐにMRIを撮影した方がよい」とアドバイスをもらい、病院へ。結果は『肩腱板断裂表層断裂と凍結肩』で、注射とリハビリの温存治療が始まりました。中学時代はバレーボール、30歳～45歳までは週に3回のテニス、今はフラとタヒチアンダンス！！昔から、肩がジョリジョリ鳴ってました(^^;　酷使したつけですね～～～。昨日も、午前中からリハビリへ行くための準備をしていたら、マンションの理事会のお仲間から電話が入りました。

「地下の給水管に亀裂が入り、深夜から大量に水が漏れているみたいだ」とのこと。築18年になる我が家のマンションは、見た目は綺麗でも最近は見えない部分の修繕が重なっています。昨日は土曜日で管理人さんがお休みで、コンシェルジェの方があたふたしてました。理事としてのお役目で館内放送を入れたり、住民の皆様へ断水のお知らせをする手配をしたりしていたら、リハビリの予約ギリギリに。止む無くタクシーを手配し、急いで病院へ直行。病院へ向かう車中で・・

人間も建物も歳を重ねると見えない部分が、がたつくなぁ！

これから益々、この様なことが増えるんだろうな～、

やはり、老後って予想外のお金がかかるのね(^^;

そんな事を身を持って悟りました。

老後のお金はいくら必要？

私の肩の負傷も、マンションの内臓部も、見えない部分の修繕には時間やお金がかかるものです。自分は若いと思っていても、身体も住まいも老化は避けられません。このようなお金の支出は未知数ですね。実際、介護や看病をしている方のお話や、また私も茨城の伯母の介護をしていて痛感したのは、予想外にかかる「タクシー代」や「外食費」。当事者でないとわからないお金の出どころもあります。だから、老後はお金が必要なのです。皆さまは、老後のお金について、いくらの見積もりを出していますか？収入は？老後の収入の柱は年金でしょう。先日、40代前半の女性と国民年金の受給金額の話をして驚かれていました。余りにも少ないから！！できるだけ早いうちに、見積もりと対策の作戦を立ててくださいね！下記に一般的な数字を記載致します。

＜老後の生活費＞

60歳以上の夫婦世帯の毎月の出費　　

23万9,604円（食費・住居費・光熱費など生活を維持するための費用）

26万8,628円（上記に、税・社会保険料など非消費支出を加えたもの）

　　〇〇　円　（趣味・豊かな生活を送る費用）

※2016年総務省統計局「家計調査」より

＜老後の収入＞

20万8,111円（公的年金・その他収入の平均）

※国民年金は満額 1人年779,300円（夫婦で年155万8,600円）

1ケ月12万9,883円

＜不足金額＞

厚生年金世帯：毎月6万517円＋α　年額 726,204円＋α

国民年金世帯：毎月138,745円＋α　年額166万4,940円＋α

※60歳から65歳までパート勤務で生計を立てたと仮設

65歳～90歳までの不足金額合計

厚生年金世帯：年額 726,204円×25年　　＝1,815万5,100円　＋α

国民年金世帯：年額166万4,950円×25年　＝4,162万2,500円　＋α

上記の金額はあくまでも「必要最低限」のお金です。趣味や旅行、急なトラブルにまつわる出費は加味されておりません。また、60歳～65歳までも「収入があった場合」で計算しています。もしなかった場合は、上記水準で5年間で1,612万円必要です。

まるっと考えて・・社会保険受給者で、定年後働きたくなければ、普通に暮して年金で不足する金額は、2,000万～3,800円＋αな感じでしょうか。

＜退職金の目安＞

厚生労働省：「平成25年就労条件総合調査結果の概況」

学　歴	職　　歴	退職金支給額
大学卒業	管理・事務・技術職	2156万
高校卒業	管理・事務・技術職	1965万
高校卒業	現業職	1484万

退職金の金額、またあるのかないのか、受給時の業績次第なので未知数ですが、上記をご参照下さい。せめて、退職金は老後の生活費に充当させずに、旅行や趣味、家族との思いで作りに使いたいものです。

老後の夫婦の生活費を豊かにする攻めの大作戦

老後の資産生計は「攻めと守り」のバランスをよくすることと言われております。やはりiDeCoでの資産形成はとても有効なので、加入者は100万人を突破しました！

国民年金基金連合会資料

しかし、平成30年12月末時点の加入状況の内訳をみると下記の様な結果です。

＜iDeCo加入状況＞

第1号被保険者（自営業者等）13％

第2号被保険者（会社員／共済組合員）84％

第3号被保険者（専業主婦）3％

iDeCoのメリットの情報が入りやすい、第2号の方の加入が多く、本来なら加入をして頂きたい1号、3号の方の割合が少ないようです。

平成25年：厚生労働省年金局の統計によると、年金加入者の構成比は、

第1号被保険者（自営業者等）28％

第2号被保険者（会社員／共済組合員）57％

第3号被保険者（専業主婦）15％

とのことなので、やはり第2号に加入者比率が偏っているように思います。それはiDeCoの３つのメリットの１つが使えないからではないでしょうか？

＜おさらい　iDeCoメリット＞

①掛金が全額所得控除

②運用益が非課税

③受取時の税金優遇（退職金控除or年金）

でしたね！　そのうち①、妻の分は控除にならないから入らないのでしょうか？　しかし、老後を夫婦で楽しく過ごす為に、見積もりは十分でしたか？もし、不足している、もっと余裕を持ちたいなら、こんな作戦は如何でしょうか？

第３号専業主婦のの掛金は23,000円。

奥様のiDeCoの掛金は思い切ってアクティブ投資枠で攻めてみる！

確定拠出年金で利回り5％を狙ってみる

確定拠出年金の運用方法は色々あり、迷われてしまう方も多いと思います。また、リスクが怖いのでどうしても安全策をとってしまうものです。確定拠出年金の強みを活かす為にも「運用益非課税」のメリットを最大限に使ってみませんか？　確定拠出年金で投資信託を選ぶ事により、運用益をしっかり確保できる可能性がでてきます。しかし、全ての資金をハイリターンを狙うのは危険かもしれません。それなら、第三号被保険者枠で利用するもの＝妻のiDeCoは、高い利回りを狙ってみるのです。