こんにちは、確定拠出年金相談ねっと認定ＦＰの末次ゆうじです。
iDeCoの口座だけ作るという考えはＮＧ
個人型確定拠出年金の加入枠が拡大され、ご相談が多いのは、
公務員の方です。また、その配偶者からの問い合わせが増えてきました。
特に公務員は、共済年金から2015年10月以降は厚生年金に加入し、
２階部分の年金は厚生年金に統一されました。（年金の一元化）
よって、共済年金の３階部分（職域部分）が廃止され、新たな３階部分
として年金払い退職給付が創設されました。
このような背景からも、公務員も公的年金の不安を、国が用意してくれた
公的年金の上乗せ制度である、「自立型自分運用年金」（＝iDeCo）
に興味をもち、iDeCo（個人型確定拠出年金）を始めた方も多いの
ではないでしょうか？
また、公務員の配偶者の方や、専業主婦の方も気になっている方は多い
でしょう。ずばり、現在様子を見ているという方もいるのでは？
様子を見ている方は、この制度をよく理解しないまま、安易に口座だけ
開設するのはＮＧです。
毎月の掛金最低5,000円は、積立資金がかかりますし、特に所得がない
専業主婦の方は、よく理解した上で、ご自身にとってメリットがある
とご判断されるまでは、じっくりご検討なさった方がよろしいかと思います。
優遇税制ありきもＮＧ
iDeCo（個人型確定拠出年金）のメリットといえば、何といっても
税制優遇が他の制度や金融商品と比較して多いことです。
中でも、毎月拠出する掛金が全額所得控除になる、つまり自分の
老後のために積立していけば、税金を戻しますよ。というのですから
老後の資産形成という目的なら使わないと”もったいない”という
ことになるのです。
➀毎月の積立（拠出）＝元金
➁優遇税制（税金が戻ってくる）
➂運用益（不確定ではあるが期待もできる）
④口座管理手数料（毎月かかる）
ただ、所得控除による税金の還付のメリットは大きいですが
この節税メリットのためにiDeCo（個人型確定拠出年金）を
始めるという考えはＮＧです。
とくに専業主婦の方は、所得控除のメリットはないので、
あくまでも老後資金を貯めていく手段の一つとしてまずは
考えてみてください。
専業主婦の方は、iDeCoは向かないの？
また以下のような質問も多いです。
専業主婦Ａさん：「私は、所得控除がないので、iDeCoよりも
NISA（ニーサ：小額投資非課税投資）の方がいいですか？」
という質問です。
これも、ある意味、「税制優遇ありき」
という考え方ですね。
専業主婦の方からの質問を原因解明すれば
「資産を運用して増やしたい」
⇓
「この先の老後が不安だから」
⇓
「年金だけでは生活できない」
このような思考回路になっている方が多いです。
だったら、まずは、60歳まであと何年あるかにもよりますが
毎月継続的に積立できる、
iDeCo（個人型確定拠出年金）の方を
優先すべきだと考えます。
専業主婦がiDeCoに加入するメリットは？
所得控除のメリットこそありませんが、NISA（小額投資非課税投資）と同じ
運用益が非課税（運用益が非課税なので効果的に増やしてくださいね）
や受取時に優遇策（税金がかからない場合もある）のメリットはあります。
専業主婦の方は、将来のためにこっそり堅実預金している方も多いのではない
でしょうか？ そうです。
「へそくり」 です。
案外、預貯金として保有している
方も多いと聞きます。
奥様が家計のやりくりの中で貯めている「へそくり」は、奥様の名義でも
夫婦の共有財産です。
ですから、へそくりをイデコ（iDeCo）口座をやっていく方法は、資産形成と
資産運用の両方ができるいい手段だと思いませんか？
『へそくり自分専用イデコ口座』
銀行預金なら『へそくり』も夫の財産分与の対象になりますが
『へそくりiDeCo口座』は、奥様のものに変身します。
（イデコの年金資産は分割の対象外です）
あくまでも、夫婦仲良く老後を過ごすための口座という
意味で「へそくりをイデコへ」（＝貯蓄から資産形成へ）いかがでしょう？
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