月10万円NISAに入れて、貯金は3万円です――29歳独身エンジニアが陥った”NISA貧乏”からの脱出計画

ご相談者様 ＤＡＴＡ

【年齢】２９歳

【職業】ＳＩｅｒ勤務・システムエンジニア（年収４８０万円）

【性別】男性

【家族構成】独身・一人暮らし

相談しようと思ったきっかけ（アンケート抜粋）

ＹｏｕＴｕｂｅで「ＮＩＳＡは早く始めるほど有利」と聞いて、２０２４年の新ＮＩＳＡ開始と同時につみたて投資枠に月１０万円を入れ始めました。手取りは２８万円で、家賃が８万円。ＮＩＳＡに１０万円入れると、残りが１０万円を切り生活するのがギリギリなんです。
先月、突然冷蔵庫が壊れて１０万円の出費が発生しました。ＮＩＳＡを一部売却するか本気で迷ったのですが、「せっかく非課税で増えているのにもったいない」と思って、結局リボ払いで凌ぎました。
でも、冷静に考えると、これって本末転倒ですよね……。ＮＩＳＡの含み益を守るために、金利１５％のリボ払いを使うなんて。自分のお金の使い方が根本的に間違っている気がして、一度プロに相談してみようと思いました。

ご相談内容

【ご相談でお話しした内容】

リボ払いで冷蔵庫を買った日、ＮＩＳＡの含み益は８万円だった

最初にお聞きした「ＮＩＳＡの含み益８万円を眺めながら、リボ払いで冷蔵庫を買った」というエピソード。これは２０２４年以降、私のもとに急増している相談パターンの典型例です。

ここで、ある計算をしてみましょう。

• ＮＩＳＡの含み益８万円：売却しない限り「実現」しませんが、売却すると将来の複利効果を手放すことになります。
• リボ払いの金利１５％（年利）：１０万円を借りっぱなしにするなら約１．５万円の支払いが「確実に」発生します。

つまり、ご相談者様は「不確実な利益」を守るために、「確実な損失（リボの支払い）」を選んだことになります。これが「ＮＩＳＡ貧乏」の本質です。ＮＩＳＡの恩恵を受けるためには、投資を「続ける」ことが大前提であり、生活が破綻しては元も子もありません。

「投資に回しすぎ」を診断する３つのチェックポイント

ご自身の家計が「投資に回しすぎ」かどうかを判断するための、３つのチェックポイントを確認しました。

チェック①：生活防衛資金は足りているか

生活防衛資金とは、突然のトラブルに備えるためのお金です。人によって異なりますが、独身・会社員の場合、生活費の３〜６ヶ月分が目安とされています。ご相談者様の場合、最低でも６０万円、できれば１００万円程度必要ですが、現在は１５万円とのこと。明らかに不足しています。

チェック②：今月のＮＩＳＡ積立額のうち、生活費に回す可能性がある金額は？

この質問に「０円」と即答できなければ、投資額が多すぎる可能性があります。実質的には、生活費の一部を無理に投資に回している状態です。

チェック③：投資のために借金（リボ・カードローン等）をしていないか

根本原因は「ＮＩＳＡに入れすぎて現金がなかったこと」です。これは実質的に「借金をして投資を維持している」のと同じ状態です。

【３つのチェックの結果】

３つともＮＧですが、落ち込む必要はありません。「順番」を整理するだけで改善できます。

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ＮＩＳＡの投資額を「適正化」する具体的な方法

ここからは、家計を立て直すための具体的な３ステッププランです。

ステップ１：ＮＩＳＡ積立額を月１０万円→月５万円に減額する

ＮＩＳＡの非課税枠は「使い切らなければならない」ものではありません。月５万円でも年間６０万円、２９歳なら十分な投資金額です。

ステップ２：差額の５万円を生活防衛資金の積立に回す

月５万円を貯蓄に回せば、１年後には６０万円の生活防衛資金が確保できます。

ステップ３：防衛資金が貯まったら、ＮＩＳＡ積立を月７万円に復帰

６０万円を超えたら、少しずつ投資額を戻しましょう。残り３万円は引き続き貯蓄に回し、目標の１００万円を目指します。

【積立シミュレーション：継続こそが最大の武器】

年間１２０万円を２〜３年で燃え尽きるよりも、年間８４万円を３０年間、淡々と続ける方が圧倒的に有利です。投資はマラソンです。

リボ払いの残高を最優先で返済すべき理由

現在ある１０万円のリボ残高。これは最優先で返済することをお勧めします。

• 投資のリターン：期待値で年５〜７％（不確実）
• リボの金利：年１５％（確実なマイナス）

「借金の返済は、最も確実な高利回り投資」です。リボの金利１５％を払いながらＮＩＳＡで５％を目指すのは、穴の開いたバケツで水を汲んでいるようなものです。まずは穴を塞ぎましょう。

２９歳の「時間」の価値を再計算する

ご相談者様には、６５歳まで３６年間という長大な「時間」があります。月５万円の積立でも、年利５％なら３６年後には約５，７５０万円になります。老後２，０００万円問題を十分にクリアできる金額です。

大切なのは「続けられるペース」で設計することです。無理な全力疾走でリタイアするリスクを避けましょう。

緊急予備費の「置き場所」を決める

生活防衛資金はＮＩＳＡに入れてはいけません。「いつでも、すぐに、確実に」引き出せることが最重要だからです。

• ネット銀行の普通預金：金利が比較的高く、即日引き出せて安心です。
• 個人向け国債（変動１０年）：元本保証。５０万円以上の余力があれば検討の余地あり。

まとめ：投資は余裕資金で――これは退屈な格言ではなく生存戦略

「投資は余裕資金で」という言葉は、投資を長期間継続するための生存戦略です。以下の順番を守れば、必ずＮＩＳＡを味方につけることができます。

1. 借金を返す
2. 生活防衛資金を貯める
3. 余裕資金で投資する

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ご相談を終えて

ご相談者様からの感想

「正直、ＮＩＳＡを減らすのは抵抗がありました。ＹｏｕＴｕｂｅでは『早く始めて、たくさん入れるほど有利』と言われていたので。でも、リボの金利１５％とＮＩＳＡの期待リターンを比較されて、ハッとしました。確かに、穴の開いたバケツで水を汲んでいたんですね。
３６年間のシミュレーションも衝撃でした。月５万円でも十分な資産になることがわかり、今は『これで安心して続けられる』という気持ちの方が大きいです。ありがとうございました。」

ＦＰからのコメント

投資への意欲が高いことは素晴らしいのですが、その意欲が空回りして借金に頼ってしまうのは本末転倒です。プラスの複利（投資）とマイナスの複利（借金）が同時に回っている状態は、アクセルとブレーキを同時に踏んでいるようなものです。
まずはブレーキ（借金）を外し、安全なスピード（適正な投資額）でアクセルを踏み続けることが、長期投資で成功するための王道です。

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